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재무상담사가 알려주는 재무설계 : 급여의 80%를 소비하던 30대 미혼 여성의 재테크!
작성자
관리자
작성일
2018-06-07
내용

 

재무상담사가 알려주는 재무설계

 

 

 

직장인 미혼 여성분들게 드리는 질문!

급여의 80%이상을 지출로 소비하고 계시진 않으신가요?

나는 아니야~ 라고 생각하실 수도 있겠습니다.

 

아래 체크리스트를 한 번 확인 해 볼까요?

 

 

 

 

모두 해당 된다면

과도한 지출로 저축을 전혀 못하는 건 아닌지

의심해보셔야 합니다.

 

20~30대 미혼 여성들에게서 흔하게 있는 일들입니다.

 

돈을 많이 쓰는 편이 아닌데, 저축을 못하고 있어요.”

너무 일상적이고 당연하지만 돈으로 계산하여 표로 보게 된다면

이제야 심각성을 깨닫고 충격을 받는 분들이 대부분입니다.

 

심각한 경우 수입보다 지출이 더 많아 카드 돌려막기에 이르게 됩니다.

 

이는 모두 정도(程度)’의 차이일 뿐 본인의 잘못된 소비습관으로 비롯된 경우가 열에 아홉은 될 것입니다.

 

소비의 유혹이 끊이지 않는 환경!

전문가의 도움으로 소비패턴을 개선하게 된 고객님의 사례입니다.

 

 

1. 고객정보 및 상황


 

 

30대 초반 미혼여성이신 고객님!

뛰어난 업무 능력으로 빠르게 팀장을 달았고 또래에 비해 급여 수준 또한 높았습니다.

 

월 급여는 430만원!

 

소득에 비해 저축도 없고 모아둔 자산도 없어요.”

결혼자금은 어떻게, 얼마나 모아야 하는지 모르겠어요.”

 

고객님께서는 지출에 문제가 있다는 점을 확실히 인지하고 계셨고

수지 관리에 문제와 저축의 필요성을 느끼고 있는 상태이어서 혼자 많은 노력을 하고 계셨습니다.

 

주위의 조언, 재테크 관련 책 읽기, 재테크 카페 가입하여 방법 따라 하기 등

다방면으로 노력을 하셨지만 모두 흐지부지 되거나 상태를 바꾸지는 못했습니다.

 

 

 

2. 재무상황 분석

 

고객님의 지출내역을 자세하게 보여드리겠습니다.

 


 

 

 

고객님은 월 평균 430만원의 소득이 있었는데 이중 약 355만원(82.6%)을 용돈 및 생활비 명목의 소비성 지출로 사용하고 있었습니다.

일반적인 미혼 직장인에게 권장 되는 소비지출 규모인 50%를 훨씬 초과하는 지출규모로

소비성 지출이 많이 심각한 상황이었습니다.

 

식비 및 주거비, 정기지출(부모님용돈)등은 양호한 소비규모를 갖고 있었으나, 나머지 본인유흥비, 교통비, 의류구입비등은 매우 높은 지출을 보이고 있었습니다. 구체적으로 친구, 직장동료들과 즉흥적인 술자리 등으로 유흥비가 높게 발생하고 있었으며, 술자리 등으로 귀가가 늦어질 경우 택시를 이용해 출, 퇴근을 하기 때문에 교통비 역시 많이 지출되고 있었습니다. 또한 의류, 신발 등 피복 구입에도 많은 비용을 지출하고 있었습니다.

 

과시적 욕구와, 편의성, 즉흥적인 소비형태.

 

상담신청인 역시 이점에 대해 인정하였으며, 그동안의 본인의 소비형태에 대해 후회를 하며 고치고 싶단 이야기를 했습니다.


보험, 저축, 대출이자 등 비소비성 지출로는 약 52만원(16.7%)을 사용하고 있었습니다.

수지차의 23만원(플러스 금액)은 원래 남는 돈이어야 하는데

실제로는 통장에 잔고가 남아있지 않아서 사용처를 알 수 없는 누수지출이었습니다.

표시되는 23만원의 누수지출을 포함할 경우 월간 평균 총 지출액이 378만원(87.9%)에 달하고 있었습니다.

 

3. 재무상담 후 개선 사항

 

 

 

항상 상담을 할 때 제 1의 목표는

실현가능한 솔루션의 제시로 실행가능하게 하여 고객의 재무적 문제를 개선하는 것이 목표입니다.

 

 

<소비성 지출>

고객님은 80%의 소비성 지출이 습관이 된 상태라 하루아침에 습관을 바꾸기가 무리일거 같다고 판단했습니다. 3개월간 가계부를 작성하게 하고 관찰과 조정기간을 갖기로 한 후 확정된 솔루션을 드리기로 했습니다.

일단, 강제적 수단으로 통장 분리와 체크카드 사용, 선저축 등의 방법을 함께 사용하도록 했습니다.

3개월 후 무리 없이 성공 할 수 있는 지출 규모를 파악, 실행하게 되었으며

그 결과 월 소비성 지출을 64만원 줄여 291만원으로 조정했습니다.

 

<보험>

과거에 가입하신 6만원짜리 보장보험은 3년 갱신형으로 계속해서 보험료가 오르는 상품이었습니다.

처음엔 보험료가 적게 느껴지겠지만 세월이 흐를수록 보험료도 부담될 수 있고 보장범위가 바뀔 수도 있습니다.

비갱신형 보장보험으로 새로 가입하면서 부족했던 보장 등을 리모델링했습니다.

 

<대출>

카드론 소액대출을 받으신 적이 있었는데, 고객님은 대출이 있는지도 모르셨습니다.

카드고지서에 대출 원리금이 포함되어 있는데 카드고지서를 확인하지도 않지만

소액이니 모르고 그냥 둔거죠.

마침 일시 상환 이자를 내야하는 기간이 지났고 단돈 6만원이라도 누수 되는 돈을 막기 위해 전액 상환했습니다.

 

<저축>

저축으로 목돈을 만들어 본 경험 자체가 없으신 고객님에게 저축액이 늘어나는 가시적인 재미를 느끼게 해드리고자 단기 저축을 먼저 시작하기로 했습니다.

 

도박이나 마약처럼 저축도 처음에 한번 재미를 느껴야 꾸준하게 하는 법이거든요.

 

-적금 : 주거래은행에 월 80만원의 정기적금을 시작하여 1년 후 1,000만의 목돈을 만들기

-주택청약 : 내 집 마련을 위해 주택청약종합통장을 개설해 월 10만원씩 납입.

-적립식 펀드 : 5만원 씩, 2개 개설. 총 월 10만원

-개인연금펀드 : 소득공제 및 연금재원 마련을 위해 월 20만원. 240만원의 장기 투자

(추가 세액공제 31만원 혜택 있는 펀드)

 

지출을 조정해서 월 120만원을 다양한 금융상품에서의 투자가 가능해졌습니다.

 

물론, 상담사의 욕심으로는 고객님이 수입에서 월 200만원 이상 저축을 하셔야 만족하겠지만

1년 후에 다시 조정하기로 했습니다.

 

​상담사의 글을 마치며...


높은 소득으로 하고 싶은 거 다 하고 다사고 다 먹고!

하고 싶은 거 다하고 살았으니 그들은 모두 행복한 삶을 살았을 까요?

 

상담사가 만난 많은 사람들은 순간의 만족이나 행복이 있을 수 있었지만, 시간이 지날수록 소비에 대한 만족도은 떨어지고 생활의 불안감이 높아져 상담을 받았습니다.

 

현재의 소비는 미래의 자산과 역의 관계에 놓여 있다고 할 수 있습니다.

진정한 만족과 행복이 아닌 잠깐의 만족, 기분전환, 순간의 체면 같은 소소한 이유들로 우리는 얼마나 많은 미래의 자산을 써온 것일까?

풍요로운 미래는 누구나 바라는 모습일 것입니다.

 

미래의 풍요로움을 현재의 작은 이유들로 모두 소진해 버리는 우를 범하지 않기를 바라며

상담사의 글을 마치겠습니다.

 




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