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재무상담사가 들려주는 재무설계 이야기 : 결혼 후 부터 자녀 출산 전의 황금시기를 놓치지 말자!!
작성자
관리자
작성일
2018-06-12
내용

 

 

미혼인분들과 재무상담을 하게 되면 항상 난관에 부딪히곤 한다.

그 어려운 취업난을 극복하고 취업 후에 월급이라는 보상을 받게 된다면,

누구든지 그동안 하지 못했던 일들을 하고 싶어 하기 마련일 것이다.

 

 

그동안 취업을 위해서 도와주신 부모님과 지인들에게 선물도 드리고,

사고 싶었던 물건들이나 여행으로 자신에게 보상을 하는 것이 하나의 트렌드처럼 되어버린 상황이다.

 

 

 

본인 또한 이런 트렌드를 바꾸자는 목적은 아니다.

그러나 이런 소비의 형태는 바로 습관처럼 굳어져버리는 것이 문제라고 볼 수 있다.

 

예를 들면, 자동차가 없을 때에는 불편하더라도 어쩔 수없이 대중교통을 이용해서 이동하였지만,

자동차를 사고 난 후에는 편하기 때문에 걸어서 5분 거리도 자동차를 타고 다니게 된다.

 

소비도 마찬가지다!!

 

한번 늘어나버린 소비의 형태는 그 편리함과 만족함을 잊지 못해 좀처럼 줄어들지 않는다는 것이 가장 큰 문제이다.

그리고 더 큰 문제는 바로 이런 소비의 형태가 결혼 후까지 이어진다는 것이다.

 

오늘은 최근에 상담했던 한 가정의 이야기를 통하여, 많은 분들에게 결혼 후부터 자녀출산전까지를 잘못 보내게 된다면

어떤 문제들이 발생하게 되는지 공유하고자 한다.

 

 

 

 

 

 

 

고객정보

 

 

 

고객 및 재무상황 분석

 

결혼을 하고 난후, 많은 분들이 착각을 하는 것이 지금은 아무런 문제가 없다는 것이다.

 

당연히 맞벌이 시절에는 소득이 많기 때문에 큰 걱정 없이 생활을 유지할 수 있지만,

생각해보면 자녀출산이후에 소득이 절반으로 줄어든다는 것은 누구나 알 수 있는 사실이다.

 

소득이 절반으로 줄어든다면, 그리고 아내분이 직업특성상 복직이나 재취업이 어렵다면 문제는 더욱더 커질 수밖에 없다는 것이다.

 

오늘 소개해드릴 가정의 결혼초기와 현재의 상황(외벌이)을 비교해보도록하자

 

지출항목

맞벌이(결혼 초)

외벌이(현재)

소득

450

270

지출

220

240

보험

50

60

대출

25

25

저축

130

130

수지차

+25

-185

 

결혼초기 맞벌이를 유지하였기 때문에 남편소득 270+ 아내소득 180만으로 총소득 450만 원 정도를 유지하고 있었으며,

저축+대출+보험을 다하고 나서 소비지출을 220만원정도 쓰더라도 돈이 남는 아무런 문제가 없는 가정이었다.

 

대부분 신혼부부들이 위와 같은 상태로 현재 아무런 문제가 없다고 착각을 하고 있을 것이다.

그러나 위의 고객님도 아내분이 아이를 가지고 소득이 없어지자마자, 매달 185만 원가량의 마이너스가 발생하게 되었다.

 

이런 상황에서 당신이라면 어떤 선택을 하겠는가?

 

대부분의 가정이 맞벌이 시절에 모아둔 돈을 사용하는 방법을 사용하게 된다.

그러나 그건 일시적인 마이너스를 막는 것일 뿐이지 해결책이라고는 볼 수 없다.

만약 지금 내가 위와 같은 상황이라면 정확한 문제점을 파악해볼 필요가 있다.

 

위의 고객님은 다행히 외벌이 전환 후(출산 후) 8개월 정도 후에 상담을 받으신 상황이다.

고객님에게 처음 만나고 나서 본인이 던진 말은 소득이 270만원인데 지출이 240만원이면, 어떻게 생활을 할 수 있을까요?”였다.

 

처음 고객님의 반응은 그래도 지금까지 아끼면서 산다고 한건데 줄일게 많이 없다는 반응이었다.

대부분의 고객님들이 그렇다. 지금까지 쓰던 돈을 줄이라고 하면 줄일게 없다는 반응을 보인다.

 

그러나 막상 소비성 지출을 검사한다면, 줄일 수 있는 부분을 정확하게 짚어낼 수 있다.

 

 

 

 

 

 

 

 

소비성지출

상담 전

상담 후

고정지출

(월지출)

주식+외식

80

50

주거비+광열수도

28

25

차량유지+핸드폰

20

20

모임회비

12

12

기부금

10

0

남편용돈

20

15

아내용돈

10

8

고정 지출 합계

180

130

변동지출

(연지출)

의류/신발

150

120

화장품 / 이미용

85

60

경조사

80

60

자동차관련비용

150

연소득

기념일

200

연소득

세금

50

연소득

변동지출합계

715

240

총 합계

240

150

 

위의 표에서 상세하게 살펴볼 것은 바로 고정 지출이다.

재무상담사가 줄이라고 하는 지출은 바로 외식부분과 용돈부분이다. 고객님들도 소비성지출내역을 파악해보면서 외식을 정말 많이 한다는 사실을 깨닫게 된 것이다.

그래서 총 180만원이던 고정 지출을 130만원으로 아껴서 생활하기로 결정하였다.

(기부금은 가정마다 다르지만, 위의 고객님들은 줄이기로 결정하였다.)

 

변동지출도 마찬가지로 아낄 수 있는 부분만을 줄였으며,

위의 연소득이라고 쓰인 부분은 남편분의 상여금+연가보상비등이 500만원정도 나오기 때문에 그 수입원으로 충당하기로 하였다.

 

그래서 총 240만원이던 소비를 150만원으로 지출을 감액하게 된 것이다.

 

만약 이런 소비성지출점검을 하지 않고 240만원 쓰던 가정을

150만원으로 무작정 아껴 쓰라고 한다면 과연 할 수 있는 사람이 몇이나 될까?

 

재무상담을 받는 이유가 바로 이런 부분에서 확인 할 수 있는 것이다.

 

그렇다면 소비성지출만 줄이면 고객님의 상황이 좋아질 것인가?

그렇지 않을 것이다. 소비성지출을 줄였다면, 이제는 다른 금융상품들의 분석을 시작해야 한다.

 

 

 

지출항목

상담 전(외벌이)

상담 후(외벌이)

소득

270

270

지출

240

150

보험

60

47

대출

25

25

저축

130

48

수지차

-185

0

 

 

<보험파트>

남편분의 보험은 분석상 큰 문제는 없었으나, 아내분의 보험이 문제가 된 상황이었다.

보장내역에서 암+2대질병+운전자보험등의 부족한 부분이 있었으나 주변지인분들의 권유로 종신보험만을 가입한 상태였다.

아내분의 과도한 종신보험을 해지하고, 정말 필요한 보장내역을 손해보험 1건으로 보완하여서

총 보험료기준 60만원->47만원으로 보험리모델링을 실시하였다.

 

 

<대출파트>

대출에는 좋은 대출과 나쁜 대출이 있다.

좋은 대출 -> 자산을 증식시켜주는 대출(저금리/담보대출/전세자금대출등)

나쁜 대출 -> 자산을 갉아먹는 악성 대출(고금리/카드론/현금서비스등)

고객님은 전세자금대출만을 유지중이셨기에 다른 대출에 대한 대안은 드리지 않았으며, 현 상태 유지를 권하였다.

 

 

<저축파트>

남편의 직업특성상 교원공제회의 장기저축급여라는 상품에 가입할 수가 있는 상황이다.

이 상품은 현재도 연복리 3.6%20년간 유지시 비과세복리로 교직원분들이 가장 많이 이용하는 상품 중 하나이다.(가입연도에따라 차등적용)

, 이 상품은 20년 이후부터 제대로 된 힘을 발휘하는 상품이나,

많은 교직원분들이 주변분들이 좋다는 말만을 듣고 MAX 60만원을 가입하는 경우가 많다.

 

그러나 생각해보면 이 상품은 20년 이후에나 황금알을 낳는 거위가 되는 것인데 반해서,

우리들은 그 전에 많은 돈들이 필요하게 된다. 주택마련자금/자동차교체/자녀교육자금/대출금상환 등등 20년 이내에 필요한 금액들이 너무나도 많다.

 

그렇기 때문에 남편분에게도 현재 납부 중이던 공제회를 60->3만원으로 비중을 감액하기를 권하였고,

향후 단기적으로 필요한 전세금 상승에 대비하여 단기적금을 45만 원가량 제안하였다.

 

 

 

상담사의 후기를 마치며......

 

사실 재무상담을 받으면 저축량이 늘리거나, 무언가 투자를 해야 하는 거라고 생각하기 쉽다.

그러나 저축/투자도 삶이 안정되고 난후에 진행해야하는 거라고 본인은 생각한다.

 

위의 고객님도 재무상담을 받고 저축량이 줄어든 상황이다.

현재의 저축량은 줄었지만 출산 전 모아둔 금융자산은 더 이상 소비하지 않기로 했다.

 

그러나 현재 저축/투자보다는 향후 아내분이 복직시기까지

남편분의 소득으로만 생활 및 금융상품을 유지하는 것이 가장 중요하다고 여겨진다.

 

많은 분들이 자녀 출산후에 소득이 줄어들어 힘든 시기를 보낸다.

이때 재무상담 신청이 가장 많이 들어오는 이유와 같은 맥락일 것이다.

 

그렇기에 결혼 후부터 자녀출산이전까지 하루라도 빨리 재무상담을 받아서

향후 소득감소시기를 대비하는 것이 가장 좋은 솔루션이라고 할 수 있을 것이다.

 


 

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